一般房貸問題

房貸是一種由銀行或貸款機構提供的貸款，用於購買房屋或不動產，房屋本身作為貸款擔保。借款人需要分期償還貸款本金與利息，直到貸款完全付清。

貸款金額取決於您的收入、信用評分（Credit Score）、現有債務及頭期款金額。建議申請房貸預先核准（Pre-Approval），可更清楚了解自己的貸款能力與購屋預算。

• 固定利率房貸（Fixed-Rate Mortgage）： 利率固定，月供不變，適合需要財務穩定性的買家。

• 浮動利率房貸（Variable-Rate Mortgage）： 利率根據**央行基準利率（Prime Rate）**浮動，雖有可能獲得較低利率，但也可能因利率上升而增加還款壓力。c

• 房貸期限（Term）： 指與貸款機構簽訂的合約期限，一般為 1 至 5 年，到期後可選擇續約或更換貸款機構。

• 攤還期（Amortization）： 指完全還清房貸所需的時間，通常為 25 或 30 年。c

房貸預先核准是貸款機構根據您的財務狀況，評估可貸金額並鎖定利率（最長可達 120 天）。

好處包括：

✔️ 確定您的購房預算

✔️ 確保利率在一定期間內不變

✔️ 提高與賣家議價的競爭力c

在加拿大，頭期款最低要求如下：

• 房價低於 $500,000 加幣： 至少 5%

• 房價 $500,000 - $999,999 加幣： 前 $500,000 需 5%，超出部分需 10%

• 房價 $1,000,000 以上： 至少 20%

如果您的頭期款低於 20%，則需要購買房貸違約保險（如 CMHC 保險），以保護貸款機構免受借款人違約風險。

您的房貸利率可能受以下因素影響：

• 信用評分（Credit Score）

• 頭期款比例（頭期款越高，利率可能越低）

• 房貸類型（固定利率或浮動利率）

• 市場經濟情況與加拿大央行政策

• 個人財務狀況與收入穩定性

可以，但視您的房貸合約而定，部分貸款可能會收取提前還款違約金（Prepayment Penalty）。

部分銀行允許透過**額外還款（Prepayment Privileges）**提前還款，例如：

✔️ 增加月供金額

✔️ 每年一次性支付額外款項

如果您未能按時繳交房貸：

⚠️ 可能會產生逾期費用（Late Fees）

⚠️ 影響您的信用評分

⚠️ 若持續未支付，可能導致銀行收回房產（Foreclosure）

建議立即聯繫您的貸款機構，討論解決方案。

重新貸款是指更換貸款機構或修改貸款條件，主要原因包括：

✔️ 降低利率，減少月供金額

✔️ 提取房屋淨值，用於裝修或投資

✔️ 調整房貸期限或利率類型

當房貸期限結束時，您有幾種選擇：

• 續約（Renew）：與原貸款機構續約

• 重新貸款（Refinance）：尋找更低利率或更好的貸款條件

• 提前還清貸款（Pay Off）（如有足夠資金）

建議在房貸到期前幾個月開始評估選項，確保獲得最優惠的條件。

🏡 首次購房者激勵計劃（First-Time Home Buyer Incentive） – 政府提供共同持股貸款（Shared-Equity Loan），幫助降低每月房貸付款。

💰 首次購房者計劃（Home Buyers’ Plan, HBP） – 允許從RRSP（退休儲蓄計劃）中提取最多 $35,000 加幣（夫妻合計最多 $70,000），且提取金額可免稅，但須在 15 年內歸還。

🔖 首次購房者退稅（First-Time Home Buyers’ Tax Credit） – 最高可獲得**$1,500 加幣的稅務減免**，用於抵消購房相關費用。

是的！透過 首次購房者計劃（HBP），您可從 RRSP 提取最多 $35,000 加幣（夫妻合計最多 $70,000）來支付頭期款。這筆款項可免稅，但必須在 15 年內償還。

需要的，購房時需要聘請房地產律師（Real Estate Lawyer）。律師的主要職責包括：

✔️ 準備並審查所有購房文件

✔️ 確保產權（Title）轉移到您的名下

✔️ 為房貸辦理法律登記.

這裡是一個簡單的購房流程指南，幫助您順利完成房貸申請：

1️⃣ 檢查您的信用評分（Credit Score） – 信用評分越高，獲得更低利率的機會越大。

2️⃣ 確定您的購房預算 – 使用房貸計算機，或申請房貸預先核准（Pre-Approval）。

3️⃣ 比較不同房貸方案 – 決定固定利率或浮動利率，以及合適的貸款期限。

4️⃣ 找房並提出購買要約 – 與房地產經紀人合作，協助議價並簽訂購房合同。

5️⃣ 獲得最終房貸核准（Final Approval） – 向貸款機構提交必要文件，等待最終批核。

6️⃣ 完成交易（Closing） – 由律師辦理房產過戶，支付尾款與相關費用，最後順利拿到新家鑰匙！ 🔑